(Photo by Kindel Media)
Quando os encargos financeiros se tornam num “fardo” demasiado pesado para os consumidores portugueses carregarem no dia a dia, há uma solução que pode ajudar: o crédito consolidado.
Se tem dois ou mais créditos em seu nome e gostaria de ganhar uma folga orçamental, siga este guia sobre o crédito consolidado que preparámos para si!
Crédito Consolidado: o que é?
O crédito consolidado é uma solução financeira que, apesar de carregar a palavra “crédito” no seu nome, tem por objetivo principal ajudar os consumidores a agregarem dívidas decorrentes da utilização de, entre outros, um cartão de crédito, crédito pessoal, crédito automóvel ou até de crédito habitação, num único contrato.
Desta consolidação de dívidas, acaba por resultar uma única prestação de crédito fixa, um prazo de reembolso mais alargado, uma taxa de juro mais reduzida e, caso o consumidor assim o deseje, um financiamento extra.
De sublinhar que, quando está envolvido um crédito habitação na equação, o consumidor poderá contratar um crédito consolidado hipotecário em que a sua habitação (principal, secundária ou familiar) é dada como garantia do cumprimento do contrato.
Crédito Consolidado: como funciona?
Na prática, no momento em que se contrata um crédito consolidado, a instituição financeira de crédito onde se fez o contrato vai “comprar” as dívidas de crédito do consumidor e ficar como sua única credora.
Como referimos, neste novo contrato, a taxa de juro e a prestação mensal serão mais baixas do que a média dos créditos “comprados”, o prazo de reembolso poderá ser alargado e poderá, ainda, constar um financiamento extra para que o consumidor possa aplicar na finalidade que quiser.
Em que situações o crédito consolidado é a melhor opção para si?
Além de poder ser utilizado como forma de melhorar a gestão financeira, uma vez que garante prestações mensais de valor fixo com data de vencimento também ela fixa todos os meses, o grande objetivo do crédito consolidado é a consolidação de dívidas de crédito.
Para que o consumidor perceba se está, ou não, na altura de consolidar os seus créditos, deve começar por calcular a sua taxa de esforço, uma taxa que lhe vai “dizer” qual a percentagem do orçamento mensal que é utilizado para o pagamento de encargos financeiros.
Caso esta taxa seja superior a 35%, valor de referência do Banco de Portugal, então está na hora de recorrer a um crédito consolidado.
Guia para consolidar os seus créditos
O primeiro passo a dar na consolidação de créditos é calcular a sua taxa de esforço com recurso à seguinte fórmula:
Taxa de Esforço = Encargos financeiros com as prestações de crédito / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100
Para efeitos práticos, vamos assumir que tem um salário mensal de 1.300 euros e dívidas de crédito que, no total, ascendem a 16 mil euros que o obrigam, todos os meses, ao pagamento de 550 euros em prestações.
Com estes valores em mente, a sua taxa de esforço será igual a:
Taxa de Esforço: 600/1300 x 100 = 46,1%
Após este cálculo, o passo seguinte deve ser a comparação entre diferentes soluções de crédito consolidado com auxilio aos simuladores online que as mais variadas instituições financeiras de crédito oferecem.
Se não tem tempo para se debruçar detalhadamente sobre as condições propostas ou tem dificuldades em as perceber, aconselhamos a que recorra a um intermediário de crédito como a e-loan, empresa com uma sólida reputação no mercado de crédito português que o vai ajudar em todo o processo de contratação do seu crédito consolidado.
Antes, porém, de a e-loan o ajudar a encontrar a solução que melhor serve as suas necessidades, esta intermediária convida-o a utilizar o simulador que se encontra na sua página de crédito consolidado.
Como o seu objetivo não passa por pedir qualquer financiamento extra, basta-lhe inserir os créditos e respetivos valores que tem em dívida e escolher o prazo de reembolso para ficar com uma ideia de quanto será a prestação mensal que ficará a pagar.
Caso escolha um prazo de reembolso de 120 meses, a prestação mensal será de 185,77 euros com uma TAEG de 7,44%. Com esta prestação mensal, a sua nova taxa de esforço será de:
Taxa de Esforço depois da consolidação de créditos: 185,77/1300 x 100 = 14,2%
Assim, ao consolidar os seus créditos com a e-loan, vai poder poupar mais de 400 euros em prestações que se vai repercutir numa drástica redução da sua taxa de esforço.
